投连险的优势

　　投连险的好处

　　投连险是一种投资型的保险险种，相对于传统寿险产品而言，除了给予生命保障外，还具有较强的投资功能。其主要特点是:保费分成投资和保障两部分，受益主要来源于投资账户的收益，风险由客户自己承担。投连险一般会把投保人所缴付的保费按照不同的比例分为两个账户：一般是较少部分保费进入保障账户，用于体现产品的保障功能；其余较多的部分进入投资账户。

　　投资账户中的资金将由保险公司的投资专家进行投资操作。目前保险资金被允许在银行存款、国债、一定比例的企业债券和基金等渠道进行投资运用。投连险的投资收益扣除管理费用后，基本上全部分摊到投资账户内，归客户所有。但同时，出现亏损等投资风险也要由客户进行承担。

　　投连险的主要特点可以总结为：保费分成投资和保障两部分，受益主要来源于投资账户的收益，风险由客户自己承担。投资者必须明白投资连结保险同其他投资产品一样，不保证最低收益率，可能有较好的回报，也可能出现亏本的情况。

　　此外，保险专家特别强调，消费者选择投连险一定要满足一些特定的条件，如一定要在基本的生活保障问题解决之后才可以考虑投连险；一定要在经济收入达到一定阶段后，才可以适当拿出部分资金而绝不能是全部资金来购买投连险；同时，选择投连险必须要对资本市场的风险有足够的心理和经济承受能力。分红型保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。

　　综上所述，按照我国的具体国情，分红险比较适合普通大众，而投连险比较适合中产阶级以上而且具有较强风险承受能力的人群。理由如下：

　　1、虽然分红险的假设利率一般比投连险稍低，但实际运营当中两者相差不大，因为两者都是把一部分保费拿去了投资增值，区别其差别的只能是不同保险公司的不同的投资获利能力。

　　2、分红险投资理念比较稳健，投连险比较积极主动，因此投连险的收益风险一般比分红险大得多，甚至达到几倍、几十倍的差距。

　　3、分红险分享的是公司与该类产品的成长收益，投连险分享的是该产品总资金的投资收益，两者的收益对象不一样。

　　投连险在美国保险市场的地位和作用

　　在美国市场，投连险已经是一种很成熟的金融投资工具了，但投连险在国内市场刚刚起步。瑞泰人寿保险公司高级顾问方元蜀介绍说，美国从1962年开始推出投资连结保险（缩写为VUL），它改变了传统保险的保证保单现金价值的方式，采用了保单现金价值直接与保单项目资产的价值挂钩的方式，保单现金价值是随着保单管理之下的资产价值的变动而变动，它的主要特点是具有多种投资选择，而保险公司一般向客户提供了具有不同风险和收益特征的基金提供给客户选择，一般的公司提供了数十种基金，其中，有些是由保险公司自己管理的内部基金，有的是透过其他的投资管理人外包，客户可以根据自己的风险承受能力以及投资目标进行灵活选择，客户支付保险费之后，保险公司扣除一定的手续费，风险由客户来承担；投连险的另一个特点是具有比较高度的透明性，保险公司将保费构成三个基本要素：保障、储蓄和明确分开收取费用；它的另一个特性是比较有灵活性，客户可以根据实际需求调整保险金额和保险费，选择保险费支付的时间，调整投资策略。客户在享有保险保障的同时，投保人可以选择不同的基金直接参与资本市场的投资，在承受一定风险的前提下能够享受较高的投资收益。对保险公司来说，由于投连险已经摆脱了传统的保证保单现金价值的限制，保险公司的基本效率已经大大提升，因此能够避免传统保险利差损的风险，同时能够提高公司的营运效益。

　　方元蜀说，在为客户服务时，理财顾问会先了解客户的需求，让客户了解长期理财的重要性，投资连结产品只是理财计划中的其中一个产品，并不是唯一的。客户的需求是很重要的，必须站在客户的立场，看客户是不是适合这类产品。据方元蜀介绍，在美国，几乎所有的上班族或高端客户都会拥有投连险这个产品。作为顾问，应该首先了解客户长期的目标是什么，然后再考虑如何利用这个产品达到个人理财的目的。投连险首先具有保障的功能，然后是投资或储蓄的概念。方元蜀举了个例子，上班族客户可能没有一笔钱拿出来作长期投资，他会建议以长期储蓄的概念，用定期定额的方式来做投连产品。有的人可能无法保证自己持续有资金投入到投连险中去，这时投连险所具有的灵活性又可以根据客户自身的情况进行调配。而部分高端客户则想通过一个产品或方案实现资产的保值增值，投连险也可以通过产品的设计达到这个目的。

　　在美国，80%的人都购买了投连险，那么投连险是否适合所有人呢？方元蜀说，如果每个人都需要理财的话，那么每个人都需要投连险这个产品达到长期理财的目的。但因为每个人的能力和承担风险的能力有所不同，所以如何利用投连险产品的设计和特性满足个人的需求就成为理财顾问需要为客户量身定做了。

　　在我国，由于市场环境有很大的不同，投连险并不像在美国那么普及。方元蜀说，在国内与客户交流的过程中，总是要教育客户，让他知道长期理财是什么，长期理财的重要性在哪里，以及长期理财对他们个人有什么好处。我发现，很多的客户没有安全感，大部分都着重在短期利益上。我一直在强调：“你今天做的准备就是你明天要过的日子。那么，你做准备了吗？”