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作者简介：
沈焕根，江苏省医疗保险研究会副会长。
正文：
1 社会公众在认识上存有偏差。由于中国商业医疗保险起步晚，人民群众普遍对它的功能和作用不太了解、不太清楚，认识上存有误区，归纳起来主要有以下几种：一种认为，商业医疗保险是一项高端产品，是“奢侈”产品，只能供有钱人享用;一种认为，商业保险是市场行为，以营利为目的，医疗保险产品多半是“赚钱”的;还有一种认为，商业保险好是好，但是，投保容易理赔难;更有一些社会保障主管部门人员和部分专家学者认为，商业保险参与社会保险管理，有从中提取管理费之嫌疑，改变了基金根本属性，损害参保人的权益，这不宜推广。
2 社保商保险政策边界不清晰。 哪些是属于基本医疗保障范围?哪些是属于补充医疗保障范围?长期以来，在政府部门、学术团体和专家学者等社会各界争论不休，至今还没有一个明确有权威的说法。构建多层次医疗保障体系，到底政府应该承担哪些责任?哪些又是应该让给市场去发挥作用?国家一直没有一个明确的规定。由于我国社会保险立法滞后，社会医疗保险制度建立也较晚，在医疗保险改革的探索过程中，对政策边界定位有着不同的理解，以致各地出现了许多不同的做法，如此长期发展下去，必然会造成社会医疗保障制度的不公平和保险市场发展的不平衡。
3 政府部门凭借职能行使垄断。加快建立覆盖城乡居民的基本医疗保险制度，政府制定出台了一系列政策规定，推动社会医疗保险得到优先发展，这是应该的。但是，有些地方混淆了“基本”与“非基本”，完全超出当地实际，无限扩大保障范围，将健身、保健、整形等项目，纳入基本医保支付范围，从而提高保障待遇水平;有些地方将基本医疗保险规定范围以外的医疗费用，建立自费“再保险”项目，推行基本以外的各种补充医疗保险。这些做法，从某种意义上，不但挤占商业医疗保险发展空间，也破坏了保险市场的经济规则。如不加以规范和引导，政府部门很容易利用医疗保障资源，导致“寻租现象”的出现，不但增加社会成本，又易为腐败的滋生提供机会，影响政府的声誉。
4 商业保险行业之间恶意竞争。在新一轮的医改过程中，国家六部门下发指导意见，“可采取向商业保险机构购买大病保险”。一些商保机构为争夺大病保险的承办权，竟相互间打起仗来，有的在投标过程中，互相串通投标报价;有的通过压低筹资标准，提高赔付率，不计成本的恶意竞标。更有甚者造谣中伤竞标对手，结果两败俱伤。还有的在招标过程中寻找各种机会和关系，通过贿赂评标委员会成员获得中标。而媒体关于“大病医保制度推出整一年，当初跃跃欲试的商业保险公司纷纷报出了亏损，甚至传出‘几乎全行业亏损’的说法”的报道，就可见一斑了。
5 商业医疗保险产品适应性不强。无论从理论还是从现实，我国商业医疗保险的市场和消费者的需求应该是旺盛的，市场发展的潜力是巨大的。但是，目前商保所推出的产品数量不多，选择性不大，远远不能满足消费者的医疗需求。原因是多方面的，主要有两个，一是有些商保公司为追求盈利目标，存在短期行为，设定的产品价格较高，赔付率低。二是有些产品保障适应性不强，仅停留在简单的价格比拼上，附加的医疗服务没有体现，缺乏核心竞争力，很难在多元化的医疗保险市场占有更多份额。
6 复合型专业技术人才相对缺乏。医疗保险是高风险行业，涉及医学、药学、保险、精算、信息、计算机等多种专业领域，是个系统工程，不但需要有丰富的知识和专业技能，更需要既懂保险和法律知识，又掌握专业技能有临床经验的复合型人才。目前，我国商业医疗保险市场这种复合型的人才相对缺乏，以致一些保险公司不惜代价，高薪招募，人才的频繁流动，严重影响了商保业务的发展。(详见《中国医疗保险》第七期64页)
