自愿参保与逆向参保不是一回事

　　承德市城镇居民医疗保险基金管理结算中心主任丁辉

　　自愿参保与逆向参保不是一回事

　　城镇居民医保实行自愿参保原则，面对的人群主要是城镇非从业人员和灵活就业人员。笔者在工作中发现，年轻人参保的逆向选择问题非常突出，主要体现在两个方面：一是参保率低，无病不参保，有病才参保;二是参保后“断保”率高，有病来参保，无病就“断保”。这种情况制约了城镇居民医保扩面工作的开展，使参保机制变成了可以“随进随退”的随意性机制，不仅加大了基金风险，而且在一定程度上影响了社会公平。

　　自愿参保允许想参保就参保、不想参保就退保的随意性吗?显然不能允许。那么，怎样应对这种随意性呢，难道因为是“自愿”而无能为力了吗?笔者以为，对于随意性的逆向选择不可缚手无策，因为这是一种道德风险和投机行为，超越了“自愿”的参保界限。凡事都有“度”，逆向参保超越了“自愿”之度。我们通常理解的自愿，是在认识不到位的情况下而缺乏参保积极性，而逆向选择恰恰相反，其认识很“到位”，什么时候参保能使自己的投入最小化、利益最大化就什么时候参保，并利用自愿原则达到投机目的。因此，建立稳定持续的参保机制就不能对逆向选择莫然视之。否则，将损害广大参保人员的利益。

　　笔者以为，力戒逆向选择、鼓励自愿参保，要有相应的制约与激励措施，使自愿参保者得到更多实惠，让逆向选择者深感投机之痛。比如，对连续参保缴费达到一定年限的人员，在起付标准、报销比例、最高支付限额上给予优惠，而且要有较大的优惠比例，与初次参保缴费的人员拉开差距。对参保后“断保”的逆向选择者，加大其机会成本，如设置较长的等待期并重新计算缴费年限;等待期满时，还要提高起付标准、降低报销比例和最高支付限额，如规定等待期满后，其起付标准比连续参保达到一定年限的人员高1倍以上、报销比例和最高支付限额比连续参保人员低50%，而且规定若干年内不变，并将此类政策向社会公布。通过激励与制约，鼓励居民早参保、连续参保，形成稳定持续的参保机制。

　　当然，要从根本上解决参保的逆向选择问题，还需要全社会的共同努力，增强风险意识，树立正确的参保观念，形成人人参保的社会氛围。居民医保作为一项基本社会保障制度，也需要国家调整和完善相关政策，最好将居民参保的自愿原则变为强制原则。

（编 辑：海 韵）