商保经办大病保险业务的展望

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2014-09-16 作者:朱铭来 浏览:

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朱铭来,南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任、教授。

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展望未来,商业保险公司经办大病保险,必须基于公司整体发展战略的角度。商业保险公司经办大病保险业务,是保险业承担的重大社会责任,商业保险公司应基于公司的定位、发展规划,审慎经办大病保险。经办大病保险业务的保险公司,必须严格执行相关制度和政策要求,建立健全内控制度,不断探索完善开展大病保险的长效机制。

大病保险为商业保险公司带来战略性机遇。首先,对保险公司健康险及其它寿险产品的销售再次起到巨大推动作用。除了大病保险,还可为参保人提供更为丰富的保险产品,带动其他产品销售;其次,不仅可参与城乡居民大病医保管理,还有机会参与城镇职工医保管理。目前已有部分地区保险公司参与到城镇职工基本医保的经办,相对于城镇居民医保和新农合,城镇职工医保将是更为广阔的市场;再次,保险公司可以参与前端风险控制,提高健康险经营水平。在经办大病保险的过程中,可直接将风险控制手段前置于医院、医生和患者,对于核查、降低道德风险也大有裨益;最后,有利于经验数据的累积,为将来设计更为科学、更为细化的健康保险产品奠定基础。

尽管社会医保此次向商业保险公司敞开大门,也被保险业视为一次重大的契机,但大病保险绝不是一个高利润的项目,保险公司还要承担巨大的给付风险。此外,要想参与经办大病保险,保险公司还面临准入门槛较高、严格监管、信息公开等考验。商保公司经办大病保险的盈利模式、准入退出机制与评估机制成为商业保险经营模式的核心问题,这也是从经办管理层面,实现大病保险可持续发展的重要影响因素。(详见《中国医疗保险》杂志第9期19页)

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